은퇴 전에는 월급으로 생활비를 충당했지만, 은퇴 후에는 정기적인 근로소득이 줄어드는 경우가 많다. 이때 중요한 것은 보유한 자산의 총액뿐 아니라 매달 사용할 수 있는 돈이 얼마나 꾸준히 들어오는지 파악하는 일이다. 은퇴 후 현금흐름은 국민연금, 퇴직연금, 개인연금, 예금 이자, 투자 배당금 등으로 들어오는 돈과 식비, 공과금, 의료비 등으로 나가는 돈을 함께 관리하는 것을 의미한다.
예를 들어 예금과 주식, 부동산을 상당한 규모로 보유하고 있어도 매달 생활비로 사용할 현금이 부족하면 자산을 처분해야 할 수 있다. 반대로 연금 등 정기적인 수입이 생활비를 상당 부분 충당한다면 보유 자산을 급하게 매도할 필요가 줄어들 수 있다. 따라서 은퇴 후에는 자산을 얼마나 보유하고 있는지만 따지지 말고, 매달 들어오는 돈과 나가는 돈을 구체적으로 계산해야 한다.
국민연금과 퇴직연금으로 기본 생활비를 설계한다
노후 현금흐름을 관리할 때 먼저 확인할 것은 연금 수령액이다. 국민연금은 가입 기간과 소득 등에 따라 수령액이 달라지며, 퇴직연금과 개인연금 역시 가입한 상품과 수령 방식에 따라 금액이 달라진다.
금융감독원의 통합연금포털에서는 본인의 연금 가입 정보와 예상 수령액 등을 확인할 수 있다. 이를 바탕으로 은퇴 후 필요한 생활비와 예상 연금소득을 비교하면 부족한 금액을 파악하는 데 도움이 된다.
예를 들어 은퇴 후 매달 필요한 생활비가 250만 원이고 국민연금과 퇴직연금으로 매달 180만 원을 받을 것으로 예상된다면, 단순 계산상 월 70만 원이 부족하다. 이 부족분은 개인연금이나 예금 이자, 투자 배당금, 다른 소득 등으로 보완할 수 있다. 다만 연금 수령액은 세금과 실제 지급 조건에 따라 달라질 수 있으므로 세전 금액과 실제 사용할 수 있는 금액을 구분해야 한다.
연금 지급이 시작되는 시기도 중요하다. 국민연금 수령 전까지 소득 공백이 발생한다면 그 기간에 필요한 생활비를 별도로 마련해야 한다. 연금이 언제부터 얼마씩 들어오는지 미리 정리하면 자산을 계획 없이 인출하는 일을 줄일 수 있다.
배당금과 이자는 노후 소득의 보완 수단이다
연금만으로 생활비가 부족하다면 예금 이자나 주식 배당금 등 금융소득을 활용하는 방법도 검토할 수 있다. 배당금은 기업이 주주에게 이익의 일부를 분배하는 것으로, 주식을 보유하면 배당을 받을 수 있는 경우가 있다. 다만 모든 기업이 배당을 지급하는 것은 아니며, 배당금과 지급 시기는 기업의 실적과 배당정책 등에 따라 달라질 수 있다.
배당수익률이 높다고 해서 반드시 좋은 투자라고 볼 수도 없다. 주가가 하락하면 투자 원금에 손실이 발생할 수 있고, 기업 사정에 따라 배당금이 줄거나 지급되지 않을 수도 있다. 예를 들어 배당수익률이 연 4%인 주식에 5,000만 원을 투자했다면 세전 연간 배당금은 단순 계산으로 200만 원이다. 이를 12개월로 나누면 월평균 약 16만 7,000원에 해당한다.
그러나 실제 배당금은 매달 같은 금액으로 들어오지 않을 수 있으며, 세금과 주가 변동도 고려해야 한다. 연 4%라는 수치 역시 계산을 위한 가정일 뿐 실제 수익률을 보장하지 않는다. 따라서 배당금은 노후 생활비의 전부를 책임지는 수단보다는 연금과 다른 소득을 보완하는 수단으로 접근하는 것이 바람직하다. 배당을 많이 받기 위해 생활비에 필요한 돈까지 위험자산에 투자하지 않도록 주의해야 한다.
지출을 고정비와 변동비로 나누어 관리한다
은퇴 후 현금흐름을 안정적으로 유지하려면 수입을 늘리는 것만큼 지출 관리도 중요하다. 먼저 지출을 고정비와 변동비로 나누어 살펴볼 필요가 있다. 고정비에는 관리비, 통신비, 보험료, 대출 상환금 등이 포함될 수 있다. 변동비에는 식비, 외식비, 취미활동비, 여행비 등이 포함된다. 병원비나 간병비처럼 발생 시점과 규모를 정확히 예측하기 어려운 지출도 따로 고려해야 한다.
매달 지출을 기록하면 불필요하게 반복되는 비용을 확인할 수 있다. 사용하지 않는 구독 서비스나 중복된 보험을 점검하는 것도 방법이다. 다만 보험을 해지할 때는 기존 보장이 사라지는 점과 재가입 조건을 먼저 확인해야 한다.
생활비를 기본생활비, 여가생활비, 비상자금으로 구분하는 방식도 도움이 된다. 기본생활비는 연금 등 안정적인 소득으로 우선 충당하고, 여행이나 취미생활비는 남는 예산 안에서 계획하는 식이다. 특히 의료비와 주택 수리비 등 갑작스러운 지출에 대비해 별도의 현금성 자산을 마련하면 시장 상황이 좋지 않을 때 주식이나 펀드를 급하게 매도할 가능성을 줄일 수 있다.
은퇴 후 현금흐름 관리, 매달 점검하는 습관이 필요하다
은퇴 후 현금흐름 관리는 한 번 계산하고 끝내는 작업이 아니다. 물가가 오르거나 건강 상태가 변하고, 투자수익이 달라지면 필요한 생활비와 실제 수입도 달라질 수 있다. 따라서 매달 수입과 지출을 기록하고, 적어도 1년에 한 번은 연금 수령액과 보유 자산, 생활비 계획을 다시 점검하는 것이 좋다.
첫째, 국민연금과 퇴직연금, 개인연금의 월 수령액을 확인한다.
둘째, 고정비와 변동비를 구분해 실제 지출을 계산한다.
셋째, 부족한 생활비를 어떤 자산에서 충당할지 정한다. 넷째, 의료비와 긴급 지출에 대비할 자금이 충분한지 살펴본다.
또한 주식이나 펀드에서 기대하는 수익을 확정된 생활비 수입처럼 계산해서는 안 된다. 시장 상황이 나빠지면 배당금이 줄거나 자산 가치가 하락할 수 있기 때문이다. 투자자산에서 인출해야 하는 금액이 지나치게 커지지 않도록 보수적으로 계획할 필요가 있다.
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